Rūdolfs Eņģelis Partneris, zvērināts advokāts rudolfs.engelis@sorainen.com
	Santa Selga Zvērināta advokāta palīdze santa.selga@sorainen.com

Šajā apdrošināšanas tiesību ziņu izlaidumā vēlamies vērst Jūsu uzmanību uz mēneša sākumā kārtējo reizi presē parādījušos ziņu par, mūsuprāt, negatīvu tendenci – taupīšanu uz apdrošināšanu. Ziņās runāsim par svarīgāko, izvēloties apdrošināšanu, kā arī minēsim divus piemērus, kā SORAINEN apdrošināšanas prakses komanda ir palīdzējusi risināt dažādus apdrošināšanas tiesību jautājumus.

KAS KOPĪGS APDROŠINĀŠANAI UN IZPLETŅLĒKŠANAI? VAI MAZA APDROŠINĀŠANAS PRĒMIJA IR VISSVARĪGĀKAIS?

Ja salīdzinām apdrošināšanu ar izpletņlēkšanu, tad, lecot ar izpletni, izpletņlēcējs paļaujas uz izpletni, kam jāatveras un jānodrošina izpletņlēcēja veiksmīga piezemēšanās. Apdrošināšana ir „izpletnis”, kas pasargā personu vai sabiedrību, kuras īpašums ir cietis nelaimē – ugunsgrēkā, plūdos, utt. Nenoliedzami apdrošināšanas prēmija ir būtisks faktors, izvēloties attiecīgo apdrošināšanas produktu. Tomēr daudz būtiskāk ir izvērtēt un atrast līdzsvaru starp apdrošināšanas prēmiju un apdrošinātāja sniegto aizsardzību. Kā to izdarīt?

Jāsaprot, ka apdrošināšana nav formalitāte
Ēku, transportlīdzekļu un iekārtu apdrošināšanas mērķis ir nodrošināt, lai bojāto vai iznīcināto lietu varētu aizstāt salīdzinoši īsā laikā, nekaitējot normālai komercdarbībai. Tādēļ pat tad, kad apdrošināšanas polises iegāde ir „bankas prasība”, ieteicams pārliecināties, ka iegādātais segums Jūs un Jūsu sabiedrību pasargās, ja notiks nelaime. Pretējā gadījumā sabiedrība būs izpildījusi formālu prasību un samaksājusi par apdrošināšanu, bet nesaņems nepieciešamo aizsardzību. 

Jautāt padomu profesionāļiem
Jāatzīst, ka apdrošināšanas līgumu noteikumi mēdz būt sarežģīti, un bieži vien visu var izšķirt izņēmumi un definīcijas. Būsim godīgi – vairums cilvēku šos noteikumus sāk lasīt tikai pēc nelaimes iestāšanās. Lai noteikumus nebūtu jālasa pašiem, ieteicams piesaistīt profesionāli, piemēram, apdrošināšanas brokeri. Apdrošināšanas brokera uzdevums ir atrast klientam vispiemērotāko apdrošināšanas produktu (veikt vispusīgu piedāvājumu analīzi). Nevis atrast vislētāko produktu, bet gan to produktu, kas sniedz nepieciešamo segumu par saprātīgu cenu. Apdrošināšanas brokera uzdevums ir palīdzēt klientam orientēties apdrošināšanas tirgū. Viņa pienākums ir strādāt klienta, nevis apdrošinātāja vai savās interesēs. Par savu padomu apdrošināšanas brokeris saņem atlīdzību un ir atbildīgs par sniegtā padoma kvalitāti. Papildu klienta interešu aizsardzības garantija   ir   apdrošināšanas  brokera   civiltiesiskā    atbildības apdrošināšana,   kuras  minimālais  apmērs ir LVL 1.12 miljoni (EUR 1.6 miljoni).

Ja sabiedrība iegādājas dārgu un tās darbībai nozīmīgu apdrošināšanas polisi, tad dažkārt var būt nepieciešams arī jurista padoms par apdrošināšanas līguma noteikumiem. Šis ieteikums ir ļoti būtisks gadījumos, kad apdrošināšanas līgums tiek slēgts ar citā dalībvalstī reģistrētu apdrošinātāju, bet šim līgumam tiek piemērots Latvijas likums. Tādos gadījumos parasti līguma noteikumi netiek pielāgoti Latvijas tiesību sistēmai. Problēmas rodas pēc tam, kad nelaime jau ir notikusi un kad kāda no pusēm saprot, ka līguma formulējums ir nepilnīgs vai neprecīzs. Tomēr tad jau ir par vēlu kaut ko labot.

Rūpīgi izstāstīt visu
Neatkarīgi no tā, vai izlemsiet piesaistīt apdrošināšanas brokeri vai arī sadarbosieties ar apdrošinātāju un tā pārstāvjiem, svarīgi ir sniegt visu informāciju un godīgi atbildēt uz jautājumiem. Precīzi sniegta un korekta informācija palīdzēs atrast Jums vispiemērotāko produktu, t.i., identificēt tos riskus, kurus nepieciešams apdrošināt. Piemēram, ja esat telpu iznomātājs un Jūsu noliktavā tiek glabātas ķīmiskas vielas, iespējams, Jums ir nepieciešama ne tikai iznomātāja civiltiesiskās atbildības apdrošināšana, kas pasargātu gadījumos, kad zaudējumi rodas nomnieka īpašumam, bet arī papildus apdrošināšanas segums vides piesārņojuma gadījumā. Šeit gan jāpiebilst, ka apdrošināšanas aizsardzība vides risku gadījumā ir dārgs apdrošināšanas produkts. Ja ražotnes darbības paplašināšanai ir izsniegts kredīts, tad varbūt ir nepieciešams iegādāties komercdarbības pārtraukšanas riska apdrošināšanu. Ja nelaimē cieš ražotne, tad līdz brīdim, kad tā tiek atjaunota, sabiedrība saņemtu apdrošinātāja maksājumus un attiecīgi varētu savlaicīgi norēķināties ar banku. Protams, šādu polisi nebūs viegli nopirkt. Turklāt nepieciešams izvērtēt izmaksu un iespējamo ieguvumu samērību. Apdrošināšanas brokera vai apdrošinātāja pārstāvja uzdevums ir identificēt riskus un Jums par to pastāstīt. Savukārt, Jūs varēsiet pieņemt biznesa lēmumu pār attiecīgā riska apdrošināšanu.

Ar apdrošināšanas līguma noslēgšanu viss nebeidzas
Viens no būtiskākajiem klienta pienākumiem ir apdrošinātāja informēšana par izmaiņām sākotnēji sniegtajā informācijā. Ja kādreiz izmantotās, apsargātās telpās tiek pārtraukta komercdarbība un tās vairs netiek apsargātas, tad par šādām izmaiņām var būt rakstveidā jāinformē apdrošinātājs. Līdzīgi var būt jārīkojas arī tad, kad komercdarbība tiek atjaunota. Apdrošinātājam šāda informācija ir svarīga, izvērtējot risku iestāšanās varbūtību. Lai gan riska palielināšanās gadījumā apdrošinātājs var lūgt veikt papildu drošības pasākumus vai arī palielināt apdrošināšanas prēmijas apmēru, tomēr tas nodrošinās to, ka apdrošinātājs vēlāk nevarēs atteikties izmaksāt atlīdzību vai samazināt tās apmēru tādēļ, ka netika informēts par izmaiņām sākotnēji sniegtajā informācijā. Šis princips tāpat attiecināms arī uz izmaiņām apdrošinātās mantas sarakstā, ja tāds apdrošināšanas polisei sākotnēji pievienots, piemēram, ražošanā izmantojamās iekārtas aizstāšanas gadījumā.

Ja palielinās apdrošinātā riska iestāšanās iespēja, apdrošinātājs ir jāinformē rakstveidā un jāsaglabā pierādījumi par attiecīgā paziņojuma piegādi apdrošinātājam. Tikai 30 dienu laikā no šāda paziņojuma saņemšanas apdrošinātājs var piedāvāt klientam izdarīt grozījumus apdrošināšanas līgumā.

Secinājums
Apdrošināšana nav formalitāte, tā ir iespēja Jūsu riskus nodot apdrošinātājam un panākt, ka, iestājoties nelaimei, Jūsu sabiedrība ir pasargāta. Tas ir tāpat kā lecot ar izpletni – mēs taču gribam, lai mūsu izpletnis būtu perfektā kārtībā un atvērtos nekavējoties.

SORAINEN PIEREDZES PIEMĒRI 2010. UN 2011.GADĀ

Juridiskā palīdzība CNA Company Insurance Limited
SORAINEN Latvija sniedz juridisko palīdzību CNA Company Insurance Limited, kas ir vadošais Eiropas specializētais uzņēmējdarbības apdrošinātājs. SORAINEN sniegtā palīdzība aptver plašu apdrošināšanas tiesību regulējumu loku, sākot ar apdrošināšanas līgumtiesību jautājumiem līdz juridisko palīdzību zaudējuma noregulēšanas procesā (pieteikto atlīdzības pieteikumu izskatīšanā), t.sk., apdrošinātāja un viņa klientu atbildības izvērtēšana, tiesvedības stratēģijas izvēle un palīdzība tiesvedībā.  

Juridiskā palīdzība pasaulē vadošajam apdrošinātājam ar īpašumu saistīto risku un nedzīvības risku apdrošināšanā
SORAINEN sniedz juridisko palīdzību pasaulē vadošajam apdrošinātājam ar īpašumu saistīto risku un nedzīvības risku apdrošināšanā, kas apdrošināšanas pakalpojumus piedāvā vairāk nekā 40 miljoniem klientu. Juridiskā palīdzība tiek sniegta saistībā ar regresa prasībām. Viena no šī klienta lietām, kurā apdrošināšanas līgumam bija piemērotas Latvijas un Lietuvas likuma normas, ļoti spilgti pierādīja SORAINEN kā pilnīgi integrēta biroja priekšrocības. Latvijas un Lietuvas juristi cieši sadarbojās kopīgas stratēģijas izstrādē un īstenošanā jau sākotnējā lietas attīstības stadijā.